Ako si vybrať správnu hypotéku: Sprievodca pre začiatočníkov

Hypotéka je jedným z najvýznamnejších finančných rozhodnutí v živote človeka. Výber správnej hypotéky môže ovplyvniť nielen vaše financie, ale aj celkovú kvalitu vášho života. V tomto blogu sa pozrieme na kľúčové aspekty, ktoré by ste mali zvážiť pri výbere hypotéky, a poskytneme niekoľko praktických tipov, ako sa v tomto procese zorientovať. 

Čo je hypotéka?

Hypotéka je dlhodobý úver, ktorý poskytuje banka alebo iná finančná inštitúcia na kúpu, rekonštrukciu alebo výstavbu nehnuteľnosti. Nehnuteľnosť samotná slúži ako zábezpeka pre tento úver. To znamená, že ak by ste prestali splácať, banka má právo nehnuteľnosť predať, aby pokryla svoje náklady.

Ako si vybrať správnu hypotéku?

Pri výbere hypotéky je dôležité zvážiť niekoľko faktorov:

1. Úroková sadzba

Úroková sadzba je jedným z najdôležitejších faktorov, ktoré ovplyvňujú celkové náklady na hypotéku. Porovnajte si aktuálne ponuky úrokových sadzieb na trhu.

2. Fixácia úrokovej sadzby

Fixácia úrokovej sadzby je obdobie, počas ktorého je úroková sadzba na úver alebo hypotéku pevne stanovená a nemení sa. Počas tohto obdobia platí dlžník rovnakú úrokovú sadzbu bez ohľadu na zmeny na finančných trhoch. Fixácia môže byť na rôzne dlhé obdobia, napríklad 1 rok, 3 roky, 5 rokov alebo aj viac.

Po skončení fixácie sa úroková sadzba môže zmeniť na základe aktuálnych trhových podmienok alebo sa môže dohodnúť nová fixácia na ďalšie obdobie.

3. Doba splácania

Doba splácania hypotéky má významný vplyv na výšku mesačných splátok a celkové náklady na úver. Dlhšia doba splácania znamená nižšie mesačné splátky, ale vyššie celkové náklady na úroky. Kratšia doba splácania naopak zvyšuje mesačné splátky, ale znižuje celkové náklady na úroky. Je dôležité nájsť rovnováhu, ktorá vám vyhovuje.

4. Poplatky

Okrem úrokovej sadzby a doby splácania je dôležité zohľadniť aj rôzne poplatky spojené s hypotékou. Medzi najbežnejšie patria:

• Spracovateľské poplatky: Poplatky za vybavenie a spracovanie úveru.
• Poplatky za vedenie účtu: Poplatky a podmienky za vedenie účtu  jednotlivých bánk sa líšia.
• Poplatky za predčasné splatenie: Poplatky, ktoré môžu byť účtované, ak sa rozhodnete splatiť hypotéku predčasne.
• Poplatok za vklad záložných zmlúv: Je to poplatok, ktorý si účtuje kataster. Aktuálne je poplatok od 1.4.2024 vo výške 100 Eur.
• Poistenie nehnuteľnosti: Poistenie nehnuteľnosti k hypotéke je povinné poistenie, ktoré vyžadujú banky pri poskytovaní hypotekárneho úveru. Toto poistenie chráni nehnuteľnosť, ktorá slúži ako zábezpeka úveru, pred rôznymi rizikami, ako sú požiar, povodeň, krádež, vandalizmus alebo iné živelné pohromy. Cieľom je zabezpečiť, aby bola nehnuteľnosť poistená v prípade, že dôjde k jej poškodeniu alebo zničeniu, a tým ochrániť investíciu banky.
• Náklady na vypracovanie znaleckého posudku: Znalecký posudok k hypotéke je odborný dokument vypracovaný súdnym znalcom, ktorý hodnotí trhovú hodnotu nehnuteľnosti. Tento posudok je dôležitý pre banku pri poskytovaní hypotekárneho úveru, pretože slúži ako základ pre určenie výšky úveru a posúdenie rizika.

5. Flexibilita

Niektoré hypotéky ponúkajú väčšiu flexibilitu ako iné. Môže ísť o možnosti odkladu splátok, mimoriadnych splátok bez poplatkov alebo zmeny podmienok úveru počas splácania. Flexibilita môže byť dôležitá, ak očakávate zmeny vo vašej finančnej situácii.

6. Vaša bonita

Banky posudzujú vašu schopnosť splácať hypotéku na základe vašej bonity. To zahŕňa váš príjem, výdavky, dĺžku zamestnania a kreditný záznam. Pokúste sa zlepšiť svoju bonitu, ak je to potrebné. Lepšia bonita vám môže zabezpečiť výhodnejšie podmienky úveru.

7. Predschválenie hypotéky

Predschválenie hypotéky vám poskytne predstavu o tom, koľko si môžete požičať a aké budú vaše mesačné splátky. Získanie predschválenia predtým, ako začnete hľadať nehnuteľnosť, zvýši vašu dôveryhodnosť v očiach predajcov a môže zrýchliť celý proces kúpy.

8.  Poistenie hypotéky

Poistenie hypotéky je forma poistenia, ktorá je určená na ochranu dlžníka a/alebo veriteľa v prípade, že dlžník nebude schopný splácať hypotekárny úver z rôznych dôvodov, ako sú napríklad strata zamestnania, úraz, choroba alebo smrť.

9. Konzultácia s odborníkom

Ak si nie ste istí, ktorá hypotéka je pre vás najlepšia, poraďte sa s finančným poradcom. Ten vám môže poskytnúť odborné rady a pomôcť vám urobiť informované rozhodnutie. Finančný poradca vám môže tiež pomôcť porovnať ponuky rôznych bánk a nájsť tú najvýhodnejšiu.

Keď si necháte vybaviť úver prostredníctvom sprostredkovateľa, nebudete za túto službu priamo platiť. Jediné, čo vás to bude stáť, je váš čas a energia potrebná na zhromaždenie všetkých dokladov, ktoré si banka vyžiada. Sprostredkovateľ dostáva odmenu od banky na základe dohody medzi bankou a spoločnosťou, pre ktorú pracuje.

Kvalitný sprostredkovateľ by mal mať dobrý prehľad o ponukách rôznych bánk, ich výhodách a nevýhodách, a mal by byť schopný odpovedať na vaše otázky. Dobrý sprostredkovateľ nepreferuje banku s vyššou províziou, ale tú, ktorá najlepšie vyhovuje vašim potrebám. Ak vám sprostredkovateľ ponúka riešenie len v jednej banke bez porovnania s inými, mali by ste byť opatrní. Dôležitým princípom dobrého sprostredkovateľa je počúvať potreby a požiadavky klienta a ponúknuť správne riešenie, vrátane alternatív.

Úlohou sprostredkovateľa je previesť vás celým procesom získania úveru a čo najviac vás odbremeniť od starostí. Proces vybavovania hypotéky by mal byť pre vás čo najmenej zaťažujúci.

Záver

Výber správnej hypotéky je kľúčovým krokom k dosiahnutiu vašich finančných cieľov a zabezpečeniu vašej budúcnosti. Dôkladné zváženie všetkých možností a konzultácia s odborníkmi vám pomôže urobiť najlepšie rozhodnutie pre vašu situáciu. Nezabúdajte, že hypotéka je dlhodobý záväzok, a preto je dôležité venovať dostatok času a pozornosti jej výberu.

Článok pre Vás napísala Jana Gažová.